En bref

• Le divorce entraîne de grandes conséquences sur l’AVS et le 2e pilier
• Le 3e pilier est aussi concerné

Les questions à se poser

• Les futurs divorcés seront-il d’accord pour ne pas se partager leur 2e pilier ? C’est l’option par défaut.
• Avez-vous pris conscience de l’impact sur votre prévoyance retraite à la suite du divorce ?

Le divorce entraîne de grandes conséquences sur la prévoyance

Le divorce opère la liquidation du régime matrimonial et sépare les biens communs des époux dont le compte AVS et le 2e pilier font partie.

En d’autres termes, quel que soit le régime matrimonial, y compris la séparation de biens, le compte AVS et le 2e pilier des conjoints sont concernés par le divorce.

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En bref

• Le couple concubin est prétérité par la loi par rapport au couple marié ou enregistré
• Les problèmes peuvent survenir en cas de séparation et surtout en cas de décès
• Dans certains cas, mieux vaut faire un contrat de concubinage et un testament, mais cela ne règle pas tout
• Couvrir le risque décès par une assurance de risque pur exclusivement peut être une bonne idée

Les questions à se poser

• Compte tenu de votre situation, ne faudrait-il pas conclure un contrat de concubinage ?
• Et prévoir aussi un testament ?
• Comment assurer l’avenir financier de votre concubin si vous venez à décéder sans donner la moitié au fisc ?

Vous vivez en couple stable sans être marié

Vous vous êtes rencontrés, vous vous aimez et avez décidé de vivre ensemble sur la durée … sans passer devant l’Etat civil … par conviction ou par facilité. Mais voilà, au niveau du droit, de la fiscalité et surtout de la prévoyance, les choses se compliquent en cas de décès ou de séparation.

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En bref

• Si les deux membres du couple travaillent, la prévoyance retraite, invalidité, décès devrait être satisfaisante, voire bonne
• Si un seul travaille, des lacunes peuvent apparaître
• Les couples concubins sont moins bien logés que les mariés
• Le risque maladie est toujours mal couvert

Les questions à se poser

• Avez-vous vérifié quelles seraient les prestations pour votre conjoint / partenaires et enfants en cas de décès ou d’invalidité ?
• Si vous vivez en concubinage, avez-vous vérifié comment il est couvert ?
• Qu’en sera-t-il à votre retraite ?

Les enjeux de prévoyance pour une famille

Vous êtes marié ou en concubinage avec un ou plusieurs enfants. Nous allons distinguer deux situations fréquentes :

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En bref

• L’arrivée d’un enfant entraîne de nouvelles responsabilités pour les parents
• Assurer son avenir implique une épargne régulière et une protection en cas d’invalidité ou de décès
• La meilleure solution passe par un carnet d’épargne et une assurance

Les questions à se poser

• Comment financer le temps d’étude de mon enfant ?
• Faire de l’épargne par un carnet bancaire ou une assurance ?
• Comment protéger l’avenir de mon enfant en cas de son invalidité, celle du parent, voire son décès ?

Comment puis-je constituer une épargne pour mon enfant et couvrir certains risques ?

Quand l’enfant paraît

Vous avez la joie d’accueillir un enfant dans votre famille. Félicitations ! Vous êtes devenus maintenant parents, avec à la clé de nouvelles responsabilités.

Des questions se posent

• Comment financer au mieux le temps des études (apprentissage ou études supérieures) ?
• Comment constituer une épargne pour l’aider à se lancer dans la vie (s’installer, acheter un véhicule, faire un voyage) ?
• S’il devenait invalide (avant d’être professionnellement actif) par maladie ou accidents, l’AI suffira-t-elle pour son existence entière ?
• Si l’un des parents venait à décéder prématurément ou devenait invalide, comment assurer malgré tout l’avenir de votre enfant ?

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En bref

• Le risque principal du jeune en formation est l’invalidité (maladie ou accident)
• La rente AI pour un jeune en formation est très faible … et ceci à vie !
• Il est important de prévoir des assurances privées que l’on peut réduire, voire supprimer lorsqu’il exercera une activité professionnelle à plein temps.

Les questions à se poser

• S’il est victime d’un accident ou souffre d’une maladie, comment pourra-t-il poursuivre sa formation ?
• Quelles seraient les prestations sociales versées en cas d’invalidité et comment puis-je les compléter ?

Votre enfant prend de l’autonomie et se forme

Il habite encore chez vous ou s’est déjà installé. Il mène des études supérieures ou poursuit un apprentissage. Vous assumez tout ou partie de son entretien et de ses frais de formation.

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En bref

• L’importance de distinguer une activité lucrative d’un revenu sans activité
• Les différences entre le chômeur, la personne en incapacité de gain et les personnes touchant des rentes de survivant

Les questions à se poser

• Avez-vous un revenu provenant de rentes ou d’indemnités en remplacement de votre propre activité ?

Etre sans activité lucrative ne signifie pas être sans revenu

Le salarié et l’indépendant ont une activité lucrative au sens où leur revenu est soumis à cotisations à l’AVS. On peut avoir des revenus fiscalement soumis sans qu’ils soient issus d’une activité lucrative.

Une veuve touchant une rente de veuve, voire des rentes d’orphelin par suite du décès de son mari a des revenus soumis à l’impôt mais pas d’activité lucrative soumise à cotisations.

Il en est de même pour le chômeur et la personne en arrêt maladie ou accident temporaire ou invalide.

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En bref

• Le système des trois piliers est largement prévu pour les salariés … donc les prestations devraient être assez bonnes … et pourtant …
• Le risque maladie en cas d’invalidité et de décès est plutôt modestement couvert et à la retraite ce n’est pas mieux !
• Faire un 3e pilier est souvent nécessaire

Les questions à se poser

• Quelles seront les prestations versées en cas d’invalidité, décès et à ma retraite ?
• Comment est couvert le risque maladie (invalidité et décès) ?
• Si les prestations sont basiques, aurai-je assez de 60% de mon revenu pour vivre à ma retraite ?

La prévoyance en Suisse est prévue pour les salariés … et accessoirement pour les autres !

Si vous êtes salarié, vous êtes donc assez bien couvert … quoique … !?

Le système des 3 piliers, avec des prestations qui se cumulent par couches, vous offre des prestations en cas d’invalidité, de décès et à la retraite. Regardons-y d’un peu plus près en distinguant bien les divers risques couverts.

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En bref

• C’est simple: l’indépendant n’a plus que l’AVS et l’AI s’il ne met pas en place une prévoyance individuelle. Il a perdu toutes les prestations qu’il avait avant en étant salarié !
• D’abord couvrir le risque invalidité durant les deux premières années
• Ensuite faire un 3e pilier pour les risques invalidité et décès et l’épargne en vue de la retraite ou un 2e pilier facultatif

Les questions à se poser

• Quelles seront les prestations de l’AVS et de l’AI en cas de décès, d’invalidité et à ma retraite ?
• Quels sont les risques principaux à couvrir selon ma situation personnelle?

La prévoyance du nouvel indépendant est un champ de ruine

Désolé, mais il faut se rendre à l’évidence : La situation est catastrophique !

Un salarié qui devient indépendant perd à peu près toutes les couvertures d’assurances qu’il avait chez son ancien employeur.

Plus de 2e pilier avec sa rente d’invalidité, ses rentes de survivants et surtout sa rente vieillesse. Il ne reste plus que son libre passage, en fait l’épargne accumulée, qu’il va souvent s’empresser de retirer et donc de liquider le peu de prévoyance qui lui restait.

Plus d’assurance accidents (LAA) et plus de perte de gain maladie. Il ne lui reste plus que l’AVS et l’AI.

Sa prévoyance est devenue un champ de ruine ! Et face à des ruines, soit on reconstruit, soit on laisse en état et on ne plus y vivre.

Le besoin en prévoyance du nouvel indépendant est donc devenu abyssal !

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En bref

• La plupart des couvertures d’assurances que vous aviez comme salarié continuent quand vous êtes au chômage
• Le risque maladie est couvert pour une période de 30 jours
• Vous ne faites plus d’épargne pour la retraite dans le 2e pilier

Les questions à se poser

• Quelles seront les prestations en cas de maladie, de grossesse, d’accident et de décès ?
• Comment puis-je compléter les lacunes de couvertures ?
• En ai-je les moyens ?

Comment suis-je assuré en étant au chômage ?

Vous êtes maintenant au chômage …
… cela ne signifie pas pour autant que vous perdiez les couvertures des assurances sociales et professionnelles que vous aviez en tant que salarié.
Elles sont ajustées à votre nouvelle situation avec pourtant quelques lacunes qu’il faut connaître. Les prestations de l’AVS et de l’AI, elles, restent inchangées.

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En bref

• L’amortissement direct diminue votre hypothèque et les intérêts, mais augmente votre charge fiscale.
• L’amortissement indirect par le biais d’une assurance 3e pilier lié vous protège mieux en cas de décès en d’invalidité et diminue votre charge fiscale
• Généralement l’amortissement indirect est plus favorable

Les questions à se poser

• Souhaitez-vous optimiser votre fiscalité toute en amortissant votre dette hypothécaire ?
• Comment amortirez-vous votre dette si vous veniez à devenir invalide ou décédiez ?
• Quelles sont les différences entre l’amortissement direct et indirect ?

Ma banque me demande d’amortir mon hypothèque … comment dois-je faire ?

Vous allez devenir propriétaire de votre logement. Super ! Je suis content pour vous. Dans les contacts que vous avez eu avec le conseiller bancaire pour votre hypothèque, il a certainement dû vous dire que vous devriez amortir cette dette. Mais vous a-t-il expliqué les deux manières de le faire ?

Pour amortir votre dette hypothécaire, il existe deux modes : l’amortissement direct et l’amortissement indirect. Quelles différences pour quels avantages ?

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