En bref

• A chaque situation de vie correspond des besoins en assurances différents.
• La prévoyance c’est un peu comme construire une maison. Les matériaux sont peu différents, mais les plans de la maison sont uniques … souvent

Les questions à se poser

• Quelles sont mes diverses situations de vie et en quoi suis-je concerné au niveau de la prévoyance ?

Chaque changement important de notre vie modifie, parfois bouleverse, nos besoins en assurances

J’ai rassemblé ici toutes les situations courantes de la vie en montrant en quoi les diverses assurances collectives (AVS/AI, 2e pilier), individuelles (3e pilier lié ou libre) et les assurances choses (RC, ménage, bâtiment etc.) nous concernent vraiment.

Je propose pour chaque situation une fiche pratique avec des pistes de réflexion pour mettre en place, si nécessaire, des assurances adaptées et utiles.

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En bref

• Votre avenir financier ne repose que sur vous
• Le risque invalidité est votre priorité absolue
• Vous êtes un contribuable particulièrement apprécié par le fisc avec peu de déductions possibles
• A votre retraite, vous ne pourrez compter que sur votre épargne personnelle et vos cotisations à l’AVS et au 2e pilier

Les questions à se poser

• Est-ce que vous connaissez exactement les prestations versées en cas d’invalidité et à votre retraite ?
• Vivant seul(e), vous êtes particulièrement imposé. Comment pouvez-vous optimiser votre situation fiscale ?
• A votre retraite, vous ne pourrez compter que sur votre épargne et vos rentes AVS et 2e pilier. Sera-ce suffisant ?

Les enjeux quand on vit seul (e)

Votre situation : Vous êtes célibataire par choix ou dans l’attente de rencontrer l’âme sœur. Vous avez peut-être un ami ou une amie proche, mais vous ne vivez pas ensemble au même domicile. Vous êtes salarié(e) et cotisez au 2e pilier.
Les choses pour vous sont limpides. Vous ne dépendez que de vous : Vous êtes libre et sans obligation à l’égard de tiers, c’est le versant positif. Mais d’un autre côté, vous êtes seul pour faire face aux aléas de la vie comme l’invalidité et ne pourrez compter que sur vos rentes et votre épargne pour la retraite.

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En bref

• Les conjoints mariés et les partenaires enregistrés de même sexe sont sur un pied d’égalité
• Le problème sérieux des rentes de survivants en cas de décès. Ce n’est pas gagné d’avance que votre conjoint y ait droit. Il y a des critères assez restrictifs.

Les questions à se poser

• Ai-je vérifié si mon conjoint ou mon partenaire aurait droit à des rentes
• Comment y suppléer en cas de besoin ?

Conjoints mariés et partenaires enregistrés sont sur un pied d’égalité

Depuis qu’est entré en vigueur le partenariat enregistré entre personnes de même sexe, les conjoints mariés et les partenaires enregistrés sont sur un pied d’égalité tant au niveau juridique, fiscal et de la prévoyance AVS et 2e pilier. Quand on parle de partenaire, on entend donc un partenaire enregistré dans le cadre d’un couple homosexuel et non pas un partenaire concubin qui reste un tiers. Ce point est important.

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En bref

• Le divorce entraîne de grandes conséquences sur l’AVS et le 2e pilier
• Le 3e pilier est aussi concerné

Les questions à se poser

• Les futurs divorcés seront-il d’accord pour ne pas se partager leur 2e pilier ? C’est l’option par défaut.
• Avez-vous pris conscience de l’impact sur votre prévoyance retraite à la suite du divorce ?

Le divorce entraîne de grandes conséquences sur la prévoyance

Le divorce opère la liquidation du régime matrimonial et sépare les biens communs des époux dont le compte AVS et le 2e pilier font partie.

En d’autres termes, quel que soit le régime matrimonial, y compris la séparation de biens, le compte AVS et le 2e pilier des conjoints sont concernés par le divorce.

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En bref

• Le couple concubin est prétérité par la loi par rapport au couple marié ou enregistré
• Les problèmes peuvent survenir en cas de séparation et surtout en cas de décès
• Dans certains cas, mieux vaut faire un contrat de concubinage et un testament, mais cela ne règle pas tout
• Couvrir le risque décès par une assurance de risque pur exclusivement peut être une bonne idée

Les questions à se poser

• Compte tenu de votre situation, ne faudrait-il pas conclure un contrat de concubinage ?
• Et prévoir aussi un testament ?
• Comment assurer l’avenir financier de votre concubin si vous venez à décéder sans donner la moitié au fisc ?

Vous vivez en couple stable sans être marié

Vous vous êtes rencontrés, vous vous aimez et avez décidé de vivre ensemble sur la durée … sans passer devant l’Etat civil … par conviction ou par facilité. Mais voilà, au niveau du droit, de la fiscalité et surtout de la prévoyance, les choses se compliquent en cas de décès ou de séparation.

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En bref

• Si les deux membres du couple travaillent, la prévoyance retraite, invalidité, décès devrait être satisfaisante, voire bonne
• Si un seul travaille, des lacunes peuvent apparaître
• Les couples concubins sont moins bien logés que les mariés
• Le risque maladie est toujours mal couvert

Les questions à se poser

• Avez-vous vérifié quelles seraient les prestations pour votre conjoint / partenaires et enfants en cas de décès ou d’invalidité ?
• Si vous vivez en concubinage, avez-vous vérifié comment il est couvert ?
• Qu’en sera-t-il à votre retraite ?

Les enjeux de prévoyance pour une famille

Vous êtes marié ou en concubinage avec un ou plusieurs enfants. Nous allons distinguer deux situations fréquentes :

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En bref

• L’arrivée d’un enfant entraîne de nouvelles responsabilités pour les parents
• Assurer son avenir implique une épargne régulière et une protection en cas d’invalidité ou de décès
• La meilleure solution passe par un carnet d’épargne et une assurance

Les questions à se poser

• Comment financer le temps d’étude de mon enfant ?
• Faire de l’épargne par un carnet bancaire ou une assurance ?
• Comment protéger l’avenir de mon enfant en cas de son invalidité, celle du parent, voire son décès ?

Comment puis-je constituer une épargne pour mon enfant et couvrir certains risques ?

Quand l’enfant paraît

Vous avez la joie d’accueillir un enfant dans votre famille. Félicitations ! Vous êtes devenus maintenant parents, avec à la clé de nouvelles responsabilités.

Des questions se posent

• Comment financer au mieux le temps des études (apprentissage ou études supérieures) ?
• Comment constituer une épargne pour l’aider à se lancer dans la vie (s’installer, acheter un véhicule, faire un voyage) ?
• S’il devenait invalide (avant d’être professionnellement actif) par maladie ou accidents, l’AI suffira-t-elle pour son existence entière ?
• Si l’un des parents venait à décéder prématurément ou devenait invalide, comment assurer malgré tout l’avenir de votre enfant ?

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En bref

• Le risque principal du jeune en formation est l’invalidité (maladie ou accident)
• La rente AI pour un jeune en formation est très faible … et ceci à vie !
• Il est important de prévoir des assurances privées que l’on peut réduire, voire supprimer lorsqu’il exercera une activité professionnelle à plein temps.

Les questions à se poser

• S’il est victime d’un accident ou souffre d’une maladie, comment pourra-t-il poursuivre sa formation ?
• Quelles seraient les prestations sociales versées en cas d’invalidité et comment puis-je les compléter ?

Votre enfant prend de l’autonomie et se forme

Il habite encore chez vous ou s’est déjà installé. Il mène des études supérieures ou poursuit un apprentissage. Vous assumez tout ou partie de son entretien et de ses frais de formation.

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En bref

• L’importance de distinguer une activité lucrative d’un revenu sans activité
• Les différences entre le chômeur, la personne en incapacité de gain et les personnes touchant des rentes de survivant

Les questions à se poser

• Avez-vous un revenu provenant de rentes ou d’indemnités en remplacement de votre propre activité ?

Etre sans activité lucrative ne signifie pas être sans revenu

Le salarié et l’indépendant ont une activité lucrative au sens où leur revenu est soumis à cotisations à l’AVS. On peut avoir des revenus fiscalement soumis sans qu’ils soient issus d’une activité lucrative.

Une veuve touchant une rente de veuve, voire des rentes d’orphelin par suite du décès de son mari a des revenus soumis à l’impôt mais pas d’activité lucrative soumise à cotisations.

Il en est de même pour le chômeur et la personne en arrêt maladie ou accident temporaire ou invalide.

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En bref

• Le système des trois piliers est largement prévu pour les salariés … donc les prestations devraient être assez bonnes … et pourtant …
• Le risque maladie en cas d’invalidité et de décès est plutôt modestement couvert et à la retraite ce n’est pas mieux !
• Faire un 3e pilier est souvent nécessaire

Les questions à se poser

• Quelles seront les prestations versées en cas d’invalidité, décès et à ma retraite ?
• Comment est couvert le risque maladie (invalidité et décès) ?
• Si les prestations sont basiques, aurai-je assez de 60% de mon revenu pour vivre à ma retraite ?

La prévoyance en Suisse est prévue pour les salariés … et accessoirement pour les autres !

Si vous êtes salarié, vous êtes donc assez bien couvert … quoique … !?

Le système des 3 piliers, avec des prestations qui se cumulent par couches, vous offre des prestations en cas d’invalidité, de décès et à la retraite. Regardons-y d’un peu plus près en distinguant bien les divers risques couverts.

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